網絡征信機構憑啥給我做信用評級?
來源: 中國消費者報   發布時間: 2016-09-12 11:08   1407 次瀏覽   大小:  16px  14px  12px

當下,消費金融已經遍及百姓生活的方方面面。個人信用狀況的優劣直接決定了其消費信貸的便利程度,但傳統由銀行搭建的征信體系,在互聯網多元化的消費金融場景下顯得越來越力不從心,于是有條件的金融、互聯網機構紛紛介入個人征信評級。對此,有消費者提出質疑:難道什么企業都能給我們做信用評級嗎?他們評定的方法科學嗎?

  有需求就有發展

  數據顯示,2015年我國消費金融市場規模已超9萬億元,預計2019年將超過37萬億元。國內630家銀行、2500家左右的P2P企業、近9000家小貸公司、近20家持牌消費金融公司,再加上螞蟻金服、京東金融等互聯網巨頭,消費金融市場可謂形勢一片大好。

  但在消費金融狂飆突進的過程中,作為基礎的征信體系卻并沒有展現出與其匹配的實力。截至2015年末,央行征信中心有效覆蓋8.8億人信息,其中3.8億人有信貸記錄。調查顯示,央行個人征信記錄覆蓋率為35%,即使考慮到我國55%的城鎮化率,城鎮人口個人征信覆蓋率也僅61%,遠低于美國92%的滲透率。銀行搭建的征信系統顯然滿足不了市場需求。

  據中國企業聯合會的數據顯示,我國每年因為誠信缺失造成的經濟損失約為5000多億元。征信行業的發展,不僅能夠促進經濟的健康繁榮,還有利于維護良好的社會秩序,促進構建社會信用體系建設。

  前海征信總經理邱寒指出:“目前中國金融基礎設施建設面臨兩大挑戰:一是中國現有的征信系統覆蓋率僅為38%,大量用戶無法獲取相關金融服務;二是普惠金融客戶群分散、金額小,傳統金融機構網點運營成本高,需要更高效、低成本的運營手段。而利用大數據征信和互聯網技術革新,能有效提升人群覆蓋率,并為遠程金融服務帶來機遇。”

  沒牌照怎么規范

  征信機構作為評價信用的機構,它的信用由誰來評定呢?據了解,征信機構成立、開展業務是要到央行備案的。

  央行征信中心主任王煜表示,目前在人民銀行備案的企業征信機構和評級機構雖然各有100多家,但是企業實力相對比較弱小,競爭比較激烈,有些甚至存在違規經營。

  據業內人士介紹,央行在《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》出臺之后,于2015年1月又下發了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》,并要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、拉卡拉信用等8家機構做好個人征信業務的準備工作,準備時間6個月。但6個月過去以后,大家翹首以盼的個人征信牌照并未發放。到了2015年12月,央行下發了《征信機構監管指引》,告訴央行各分支機構,發了牌照以后怎么管理這些征信機構。于是大家覺得馬上就發了,可還是沒發。2016年5月底,央行又下發了《征信業務管理辦法(草稿)》征求意見,但是牌照仍然沒發。

  盡管牌照沒有發,但是工作并沒有耽誤,多家相關企業、機構已經在積極布局個人征信市場,并成功地與消費金融場景等無縫結合起來。而且這些企業和機構的征信數據已經被越來越多的其他消費金融生態鏈上的企業所接受,芝麻信用各場景的合作伙伴已超過200家;前海征信推出覆蓋貸前、貸中、貸后的多款征信產品,合作機構數近1500家;考拉征信已與近400家機構開展合作,業務涵蓋金融信貸、職場就業、租車、租房、保險等領域,并與光大銀行、北銀消費、拍拍貸、前程無憂等展開深度合作。

  不過,征信機構在沒有牌照的情況下開展業務,他們的評價合法嗎?靠譜嗎?

  評價是否靠譜

  對于網絡征信,人們最關心的一個問題就是其評價是否真實可信。據記者了解,目前的信用評級機構都利用大數據盡可能地讓評定真實可信,一些金融機構也的確把一些征信機構的評級作為貸款的輔助參考條件。但是就整個征信評價體系而言,還存在著一些不足。

  據了解,目前,芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信等創新型征信企業和機構,都在為擴大自己的征信覆蓋范圍和用戶而努力。而它們的策略往往是通過自身所提供的服務,在用戶使用之后,通過對大數據的采集、分析等來構建出有效的信用體系。

  比如芝麻信用就是利用用戶通過阿里旗下的支付寶、淘寶、天貓、余額寶、生活繳費乃至依附于阿里系的視頻、出游、外賣等一系列活動,來對用戶的信用狀況進行評析并給出相應評分。

  前海征信除了依托中國平安集團外,還與政府機構、外部數據合作伙伴等合作,并加入新型互聯網行為數據,在人臉識別、大數據挖掘技術上重點突破。

  百度及京東則均已投資ZestFi-nance公司,這家美國互聯網金融公司的模型會處理3500個數據項,提取近7萬個變量。百度稱將利用ZestFinance的人工智能技術,對其搜索、位置以及消費數據進行分析,并將結果用于消費者信用評分系統。

  芝麻信用副總經理鄧一鳴介紹說,目前芝麻信用接入的外部數據源在八成以上,包括政府的數據。“互聯網+信用”雖然本質依然是征信,但存在三大改變:一是數據采集的便捷和數據的實時、多維、全量及真實;二是新技術的信用讓信用的洞察更為快速、及時和有效;三是應用、服務場景更豐富、用戶體驗更便捷。

  一家銀行信用卡中心負責人對記者表示:“芝麻信用幫助我們更好地評估、量化客戶的信用風險,優化不同風險客戶的經營策略,將信審批準率提高了8%,逾期率降低了18%,并節省20%的獲客成本;通過反欺詐服務等措施,我們將虛假辦卡的識別能力提高了近3倍,從而很好地幫助我們改進了原來銀行傳統的風控模式。”

  但也有業內人士表示,目前有些評級機構和征信機構獲得的信息還只是碎片化當中的一部分,不能完整地呈現出所有信息。如果建立一個個人征信體系,把各征信機構的數據實現聯網,數據的可信性就會大幅提高。

  隱私怎么保護

  在個人信用被采集用來評價并被機構采用的同時,也出現了一個新的問題,那就是個人信息如何保護?

  據業內人士介紹,其實監管機構對于正式放開個人征信領域也存在疑慮,尤其是個人隱私信息保護問題和征信機構公信力的問題。前不久,央行行長助理楊子強在參加央行征信工作會議時表示,2016年要著力推進征信市場的規范發展,其中很重要的一點便是切實采取措施保護信用信息主體的權益,有效防止信息共享中的利益沖突,促進征信服務市場的差異化競爭。個人征信牌照發放遲遲沒有重大進展,一個重要的原因就是個人信息保護工作還沒做到位。

  據了解,在國際上,征信行業對個人信息的采集和留存是否侵犯隱私,不同國家有著不同的標準和規則。例如在監管嚴格的法國,征信局只能采集居民的“負面信息”,即出現過的違約記錄等不良信用信息,并依據此信息進行信用評分。而較為寬松的美英等國家則允許同時收集“正面信息”,即將與征信相關的基本面信息作為信用評分的基礎。

  目前,我國雖然出臺了《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》,但對泄露征信信息要承擔何種責任卻并沒有具體規定。業內專家指出,如今個人征信體系尤其是與互聯網結合的個人征信體系正在快速發展,有關部門應該盡快完善相關法律法規,保護消費者的權益,促進行業良性發展。

  怎樣從中國人民銀行查個人信用?

  目前,可以查詢個人信用報告的主體,主要是申請者本人和金融貸款機構。其中,個人查詢主要有兩種方式:現場查詢和網絡查詢。

  現場查詢,用戶需要攜帶本人有效身份證件原件及一份復印件(其中復印件留給征信分中心備查),到中國人民銀行各地分支行、征信分中心查詢;選擇網絡查詢的話,用戶需要先在個人信用信息平臺上進行注冊,通過身份驗證后,系統會在24小時后以手機短信的形式給用戶發送一條查詢碼,憑借此查詢碼,用戶第二天可以登錄征信中心查詢個人信用報告。

  除了自己查詢外,經本人授權,銀行及小額貸款公司也可以查詢用戶個人信用報告。其中,如果申請者已經成功申請過某銀行的貸款或者信用卡,那么該銀行可以直接調用其信用報告,而不需要再經過本人書面授權。

  中國中國人民銀行征信中心網 址 (http://www.pbccrc.org.cn/)

  人民銀行征信中心客服電話:400-810-8866。

  (李燕京)

  哪些行為會留下不良記錄?

  1、信用卡連續三次、累計六次逾期還款。

  2、房貸月供累計2至3個月逾期或不還款。

  3、車貸月供累計2至3個月逾期或不還款。

  4、貸款利率上調,仍按原金額支付“月供”,產生利息逾期。

  5、水、電、燃氣費不按時交款。

  6、個人信用卡出現惡性套現的行為。

  7、助學貸款拖欠不還款。

  8、“睡眠信用卡”不激活還是會產生年費,若不繳納就會產生負面的信用記錄。

  9、信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款。10、為第三方提供擔保時,第三方沒有按時償還貸款。

  11、個人信用報告還會記錄法院部分經濟類判決。因此,欠賬等經濟糾紛也會影響信用記錄。

  12、手機扣費與銀行卡扣費掛鉤,在手機停用后沒有辦理相關手續,因欠月租費而形成逾期,也會造成不良記錄。

  13、被別人冒用身份證或身份證復印件產生信用卡欠費記錄。

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